Empieza con la vida que quieres, luego el pago.
Antes de buscar casas, observe lo que queda después de sus gastos regulares, pagos de deudas y objetivos de ahorro. La aprobación máxima de un prestamista y su cómodo pago mensual pueden ser números diferentes. Deje espacio para los servicios públicos, el mantenimiento y los cambios en sus ingresos.
Utilice la calculadora de asequibilidad de vivienda como punto de partida. Sus ratios de ingresos son supuestos de planificación ajustables, no promesas de aprobación. Pruebe con un presupuesto mensual más bajo, así como con su estimación inicial, y vea lo que cada opción deja para el resto de su vida.
Separe su efectivo inicial de sus costos mensuales
Su pago inicial es solo una parte del efectivo necesario para comprar. Los costos de cierre, inspecciones, mudanzas y reparaciones iniciales también pueden requerir ahorros. Reserve una reserva de emergencia en lugar de asumir que cada dólar de sus ahorros esté disponible para el cierre.
Por ejemplo, en una casa de $400,000, un pago inicial del 20% es $80,000. Una asignación separada ilustrativa del 3% para costos de cierre agrega $12,000. Ese total de planificación de $92,000 aún excluye los gastos de mudanza y las reservas. Los costos de cierre reales dependen de la transacción.
Comparar cotizaciones escritas sobre la misma base
Una vez que esté listo para presentar la solicitud, compare las estimaciones de préstamos del prestamista para el mismo monto y plazo del préstamo. Mire más allá de la tasa de interés y vea los puntos, los cargos iniciales, el seguro hipotecario y el efectivo necesario para el cierre. Pregunte si una tarifa está bloqueada y cuándo vence el bloqueo.
Un pago más bajo puede resultar de un período de pago más largo en lugar de un préstamo menos costoso. Compare tanto el presupuesto a corto plazo como el costo durante el período en el que, de manera realista, espera conservar la hipoteca.
Date un siguiente paso práctico
Reúna registros de ingresos, una lista de sus deudas y los totales de sus ahorros. Utilice la calculadora de hipotecas para elaborar un presupuesto de vivienda realista con impuestos locales y una estimación del seguro. Luego hable con los prestamistas sobre su elegibilidad específica.
Una estimación se vuelve más útil a medida que las entradas se vuelven más específicas. Actualice el plan cuando tenga una cifra de impuesto a la propiedad, una cotización de seguro y términos de préstamo escritos. Revise el presupuesto antes de comprometerse con una compra.
Ponga los números en perspectiva.
Pruebe sus propias suposiciones en el calculadora de pago de hipoteca. Cambie una entrada a la vez para comprender qué es más importante para su plan.
Fuentes y lecturas adicionales
Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Explicación de la estimación de préstamos
CFPB: Comparar y negociar ofertas de préstamos