Comience con el motivo del cambio de préstamo
La refinanciación reemplaza su hipoteca existente por una nueva. El objetivo puede ser un pago más bajo, un cronograma de pago más corto o una estructura de tarifas diferente. Decida qué resultado importa antes de centrarse en una tasa cotizada.
Compare el nuevo préstamo con la vida restante de su préstamo actual, en lugar de su plazo original. Iniciar otro préstamo a 30 años después de varios años de pagos puede reducir el monto mensual y extender el tiempo de pago de intereses.
Calcular un punto de equilibrio simple
Divida los costos iniciales de refinanciamiento por los ahorros mensuales de capital e intereses. Por ejemplo, $6000 en costos y $200 en ahorros mensuales dan un punto de equilibrio simple de 30 meses. Si vende o refinancia nuevamente antes, esos ahorros en pagos por sí solos no recuperarían los costos iniciales.
El punto de equilibrio simple es una primera pantalla útil, pero no compara el capital restante, el valor temporal del dinero, los impuestos ni todas las tarifas posibles. Compare los saldos y los costos totales en la misma fecha futura para tomar una decisión más completa.
Mantenga la comparación justa
Utilice cotizaciones escritas con el mismo monto de préstamo y tratamiento de los costos de cierre. Si los costos se incluyen en el préstamo, usted está pidiendo más prestado; no han desaparecido. Los créditos de los prestamistas pueden reducir el efectivo al cierre a cambio de una tasa diferente.
La herramienta de refinanciamiento asume que los costos se pagan por adelantado. El retiro de efectivo opcional se agrega al nuevo saldo del préstamo y no se muestra un punto de equilibrio comparable cuando se incluye. La herramienta muestra por separado el nuevo interés total y el interés modelado y la diferencia de costos; El reembolso del principal retirado queda excluido de esa diferencia. Verifique que el pago actual y el plazo restante coincidan con el estado de cuenta de su hipoteca.
Considera el tiempo que esperas conservar el préstamo
El tiempo probable que pase en la casa puede importar más que la cifra de interés de por vida. Un plazo más corto puede ahorrar intereses pero requiere un compromiso mensual más alto. Un pago más bajo puede ofrecer flexibilidad pero conllevar un mayor costo a largo plazo.
Solicite a los prestamistas que expliquen cualquier multa, puntos o tarifas por pago anticipado. Mantenga suficiente dinero en efectivo para las necesidades de su hogar y compare las declaraciones escritas finales antes de tomar una decisión.
Ponga los números en perspectiva.
Pruebe sus propias suposiciones en el calculadora de refinanciamiento. Cambie una entrada a la vez para comprender qué es más importante para su plan.
Fuentes y lecturas adicionales
Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Explicación de la estimación de préstamos
CFPB: Comparar y negociar ofertas de préstamos