Tu primera casa comienza con un plan
Una guía práctica de los números, el proceso y su próximo gran paso.
Leer la guíaRefinanciar hipotecas: cuándo tienen sentido y qué tipo considerar
La refinanciación reemplaza una hipoteca existente con un nuevo préstamo que cancela la anterior. Puede cambiar la tasa de interés, el plazo de pago o la estructura del préstamo, o pedir prestado dinero adicional contra el valor líquido de su vivienda. La decisión depende de su objetivo y del costo total del nuevo préstamo, no sólo del pago mensual anunciado.
¿Cuándo podría ayudar la refinanciación?
Los propietarios de viviendas pueden considerar la refinanciación cuando una nueva oferta pueda reducir los costos de endeudamiento, acortar el cronograma de pago o hacer que los pagos sean más predecibles. Una tasa cotizada más baja o un perfil crediticio mejorado pueden crear una oportunidad, pero ninguna de las dos cosas hace que valga la pena refinanciar automáticamente. Compare los costos con el tiempo que espera conservar el nuevo préstamo.
Otro objetivo puede ser reducir el pago mensual para crear más espacio en su presupuesto. Comprueba si esa reducción proviene de una mejor tasa o simplemente de repartir el saldo en más años. Como la CFPB guía de terminología hipotecaria , la refinanciación generalmente implica tarifas y extender el plazo puede cambiar el costo a largo plazo incluso cuando el pago cae.
Refinanciación a tasa y plazo
Un refinanciamiento a tasa y plazo se enfoca en cambiar la tasa de la hipoteca o el período de pago en lugar de aceptar un pago sustancial en efectivo. Un plazo más corto puede aumentar el pago requerido y al mismo tiempo reducir el interés total. Un plazo más largo puede reducir el pago y retrasar el pago. Compare el plazo propuesto con los años restantes de su hipoteca actual, no solo con su duración original.
La refinanciación de una hipoteca de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija puede proporcionar pagos de principal e intereses más predecibles. Los impuestos, seguros y otros gastos de vivienda aún pueden cambiar. Esta calculadora compara supuestos de tasa fija; no prevé tasas ajustables futuras. La Reserva Federal guía para la refinanciación de hipotecas analiza estos diferentes objetivos.
Refinanciación con retiro y ingreso de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta el saldo de la hipoteca para proporcionar efectivo después de que se cancela el préstamo existente y se contabilizan los costos aplicables. Puede usarse para un gasto importante o para reemplazar otra deuda, pero el efectivo es dinero prestado en lugar de ahorros. Convertir una deuda no garantizada en deuda hipotecaria también coloca a su casa detrás de esa obligación. el Investigación de refinanciamiento con retiro de efectivo de CFPB destaca el riesgo de ejecución hipotecaria asociado a esta sustitución de deuda.
Un refinanciamiento en efectivo adopta el enfoque opuesto: usted contribuye con dinero al cierre para reducir el nuevo saldo. Eso puede ayudarle a alcanzar la relación préstamo-valor deseada, sujeto a los términos del prestamista. Esta calculadora admite retiros de efectivo adicionales, pero no modela por separado una contribución de efectivo ni determina cuánto capital le permitirá pedir prestado un prestamista.
Opciones de refinanciamiento de FHA y VA
Los prestatarios con una hipoteca existente asegurada por la FHA pueden ser elegibles para una Refinanciamiento simplificado de la FHA. HUD describe esto como un refinanciamiento con documentación crediticia y suscripción limitadas, sujeto a los requisitos del programa. “Simplificar” no significa aprobación automática ni ningún costo; Revise las primas, tarifas y beneficios requeridos con el prestamista.
Para un préstamo existente respaldado por VA, un Préstamo de refinanciamiento con reducción de tasa de interés (IRRRL) puede ayudar a reducir los pagos o pasar a una estructura de tarifas más estable. Es diferente de un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA. Se debe verificar la elegibilidad y cualquier tarifa de financiamiento para la transacción específica. Esta calculadora de refinanciamiento general no agrega automáticamente las primas de la FHA ni las tarifas del VA.
Compare los costos de cierre y el punto de equilibrio
Solicite una cotización detallada que cubra los cargos del prestamista, puntos, servicios de título y liquidación, y cualquier otro gasto requerido. Una oferta “sin costo de cierre” puede trasladar el costo a una tasa más alta o, cuando esté permitido, a un saldo de préstamo mayor. Compare juntos el efectivo inicial y el costo a lo largo del tiempo.
Para un refinanciamiento simple sin retiro de efectivo, divida los costos iniciales por la reducción mensual de capital e intereses. Por ejemplo, $6000 en costos divididos por $155,19 en ahorros mensuales dan aproximadamente 38,7 meses, redondeados a 39 meses en esta calculadora. Vender o refinanciar nuevamente antes de ese momento puede dejar los costos iniciales sin recuperar a través de esos ahorros. Este atajo no tiene en cuenta las diferencias en los saldos restantes, los plazos, los impuestos o el valor de mantener efectivo disponible.
Cuando mantener su hipoteca actual puede tener más sentido
La refinanciación puede ser menos atractiva cuando los costos son altos en relación con el beneficio, se espera mudarse pronto o el nuevo préstamo reemplazaría una tasa más baja por una más alta. Extender una hipoteca casi pagada a un nuevo plazo más largo puede reducir el pago y al mismo tiempo aumentar el interés restante. Si su objetivo es un pago más rápido, compare el refinanciamiento con la realización de pagos de capital adicionales utilizando el Opciones de pago adicional de la calculadora de hipotecas. Verifique los términos de su préstamo existente antes de elegir cualquiera de los dos enfoques.
Utilice esta estimación para comparar ofertas de préstamos por escrito
Ingrese el saldo restante actual, la tasa y el plazo con precisión, junto con su pago real de capital e intereses. Utilice la tasa y los costos cotizados por el prestamista para el préstamo propuesto. Esta herramienta supone que los costos de cierre se pagan por adelantado y compara el capital y los intereses únicamente; los impuestos, los seguros, el seguro hipotecario y la elegibilidad están fuera del modelo. El retiro de efectivo se agrega al nuevo saldo del préstamo y la cifra de equilibrio simple se omite cuando se incluye.
Revise la estimación del préstamo de cada prestamista, incluida la APR, las tarifas, el plazo y el efectivo requerido al cierre. La CFPB Explicación de la estimación del préstamo puede ayudarle a comparar los detalles. Trate el resultado como una comparación de planificación y luego confirme los términos finales con el prestamista.
