Tu primera casa comienza con un plan
Una guía práctica de los números, el proceso y su próximo gran paso.
Leer la guíaCómo calcular la asequibilidad
La asequibilidad de la vivienda comienza con un presupuesto de vivienda mensual. Esta calculadora trabaja hacia atrás a partir de los ingresos, las deudas y los límites de gastos elegidos para estimar el monto del préstamo y el precio de la vivienda. El resultado es una estimación de planificación, no el monto aprobado por el prestamista. Siga los pasos a continuación para comprender el cálculo y ajustarlo a sus circunstancias.
1. Convertir ingresos anuales en ingresos mensuales
Ingrese el ingreso anual del hogar antes de impuestos, incluido el ingreso del coprestatario cuando corresponda. Divida esa cifra por 12 para encontrar el ingreso mensual bruto. Por ejemplo, 110.000 dólares al año equivalen a unos 9.166,67 dólares al mes. Utilice los ingresos que razonablemente pueda esperar que continúen; el prestamista decidirá qué ingresos puede documentar y contar. Revise también su salario neto, porque los impuestos y las deducciones reducen el efectivo disponible para los gastos diarios.
2. Cuenta de deudas mensuales existentes
Agregue pagos de deuda recurrentes, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, mínimos de tarjetas de crédito y otros pagos de préstamos requeridos. Ingrese estos por separado del pago de vivienda nueva propuesto. La relación deuda-ingresos (DTI) compara las obligaciones de deuda mensuales con los ingresos brutos mensuales. Diferentes prestamistas y productos crediticios utilizan límites diferentes, por lo que los índices de incumplimiento de la calculadora son supuestos de planificación ajustables. Ver el Explicación CFPB de DTI.
3. Aplicar límites de vivienda y de deuda total
El límite vivienda-ingresos fija un presupuesto sólo para vivienda. El límite total del DTI fija un presupuesto para vivienda más las deudas existentes. La calculadora elige el monto de vivienda más bajo de estos dos y nunca permite un presupuesto de vivienda negativo.
- Límite de vivienda: ingreso mensual bruto × porcentaje de vivienda-ingreso.
- Límite de vivienda basado en deuda: ingreso mensual bruto × porcentaje total de DTI − deudas mensuales existentes.
Con $110,000 en ingresos anuales, $450 en deudas mensuales, un límite de vivienda del 28% y un límite total de DTI del 36%, estas cantidades son aproximadamente $2,566.67 y $2,850 por mes. Por lo tanto, la calculadora utiliza $2.566,67 como presupuesto mensual de vivienda. Las cifras del 28% y 36% describen este ejemplo; no son umbrales de aprobación universal.
4. Separar el pago del préstamo de otros costos de vivienda.
Reste sus estimaciones mensuales de impuestos a la propiedad, seguros de propietarios de viviendas, seguros hipotecarios y tarifas de asociaciones de propietarios. Si esos costos suman $550, el ejemplo deja aproximadamente $2016,67 para principal e intereses. Ingrese aquí los montos mensuales: divida una factura de impuestos anual o una prima de seguro entre 12. Si los costos no relacionados con el préstamo consumen todo el presupuesto de vivienda, el modelo no deja espacio para el pago de la hipoteca.
Utilice estimaciones para la propiedad que está considerando. Los impuestos, los seguros y el seguro hipotecario pueden cambiar según el precio de la vivienda, el monto del préstamo y el pago inicial, así que revise estos datos a medida que su búsqueda se vuelva más específica. La CFPB orientación sobre asequibilidad también destaca el mantenimiento, los objetivos de ahorro y otros gastos del hogar.
5. Calcule el monto del préstamo y luego agregue el pago inicial
La tasa de interés y el plazo del préstamo determinan cuánto puede pedir prestado para el pago de capital e intereses disponible. A una tasa fija ilustrativa del 6,5% durante 30 años, $2.016,67 por mes respaldan aproximadamente $319.058 en capital del préstamo. Agregar un pago inicial de $60,000 produce un precio estimado de la vivienda de aproximadamente $379,058. Los cálculos utilizan cantidades no redondeadas internamente, por lo que las cifras redondeadas mostradas pueden diferir ligeramente.
Una tasa más alta reduce el préstamo respaldado por el mismo presupuesto de pago. Un plazo más corto generalmente hace lo mismo, al tiempo que reduce el interés total al mismo saldo y tasa. Después de estimar un rango de precios, utilice el calculadora de hipotecas para explorar el desglose de pagos y el calendario de amortización.
6. Verifique el efectivo inicial y el presupuesto real de su hogar
El pago inicial disponible debe ser dinero que pueda destinar a la compra después de reservar los costos de cierre, los gastos de mudanza y las reservas de efectivo. Esta calculadora no deduce esos montos automáticamente. Revise los servicios públicos, las reparaciones, el cuidado de niños, el transporte y los ahorros junto con el pago de vivienda modelado. Pruebe con una tasa de interés más alta o una estimación de seguro para ver cuánta flexibilidad tiene su presupuesto.
7. Trate el resultado como punto de partida para la aprobación previa.
Un prestamista revisa los ingresos, los activos, las deudas, el crédito, los detalles de la propiedad y los requisitos del programa antes de decidir qué puede ofrecer. Incluso una aprobación previa es condicional. Su cómodo rango de precios puede estar por debajo del máximo del prestamista y esta calculadora no establece la elegibilidad. Lea el CFPB guía de cartas de aprobación previa y compare las ofertas de préstamos reales cuando esté listo para continuar.
