Principal e intereses son el punto de partida
El capital es la cantidad que usted pide prestado y paga. El interés es el cargo por pedirlo prestado. Con una hipoteca estándar de tasa fija y totalmente amortizable, el pago programado de principal e intereses generalmente permanece igual mientras que el saldo disminuye.
Los pagos anticipados contienen más intereses porque el saldo pendiente es mayor. Los pagos posteriores destinan más al capital. Un cronograma de amortización hace visible ese cambio, pero no significa que la tasa de interés en sí cambie.
Los demás costos también pertenecen a su presupuesto
Los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas se pueden cobrar mediante depósito en garantía o pagarse por separado. De cualquier manera, afectan la asequibilidad. También se puede aplicar un seguro hipotecario y las tarifas de la asociación de propietarios pueden facturarse fuera del pago de la hipoteca.
Estos costos pueden cambiar incluso cuando su préstamo tiene una tasa fija. Un ajuste del depósito en garantía o una renovación más alta del seguro pueden aumentar su desembolso mensual total sin cambiar el pago programado de capital e intereses.
Un ejemplo trabajado
Una compra de $400 000 con un pago inicial de $80 000 deja un préstamo de $320 000. A una tasa fija ilustrativa del 6,5% durante 30 años, el capital y los intereses son aproximadamente $2,022.62 por mes. Agregue $4,800 en impuestos anuales a la propiedad y $1,800 en seguro de hogar anual, y la estimación mensual inicial de vivienda se convierte en $2,572.62.
Ese ejemplo excluye las tarifas de HOA, los servicios públicos, el mantenimiento y el seguro hipotecario. Las cifras iniciales son suposiciones, no una cotización real ni una estimación específica de la propiedad. Reemplace cada uno con información sobre la vivienda y el préstamo que está considerando.
Sepa lo que incluye su presupuesto
Verifique si el pago cotizado incluye impuestos y seguros. Compare el presupuesto de vivienda completo, no un número de titular. La estimación del préstamo de un prestamista separa el capital y los intereses de otros componentes de pago proyectados.
Utilice la sección de costos adicionales de la calculadora para hacer explícitos esos supuestos. Si modela aumentos futuros, manténgalos separados de la amortización del préstamo: una factura de impuestos más alta no reembolsa más capital.
Ponga los números en perspectiva.
Pruebe sus propias suposiciones en el calculadora de pago de hipoteca. Cambie una entrada a la vez para comprender qué es más importante para su plan.
Fuentes y lecturas adicionales
Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Explicación de la estimación de préstamos
CFPB: Comparar y negociar ofertas de préstamos