Toma tres decisiones, no una
Los nombres de las hipotecas pueden parecer productos de la competencia cuando describen diferentes partes del mismo préstamo. Usted elige un programa, un plazo de pago y una estructura de tarifas. Por ejemplo, una hipoteca puede ser convencional, tener una duración de 30 años y tener un tipo de interés fijo. Compare esas tres opciones por separado.
Escriba lo que más necesita: un pago manejable, menos efectivo por adelantado o un pago más rápido. Eso no elegirá el préstamo por usted, pero hará que las conversaciones con los prestamistas sean mucho más fáciles de seguir.
Programas convencionales y respaldados por el gobierno
Una hipoteca convencional no está asegurada ni garantizada a través de un programa FHA, VA o USDA. Algunas opciones convencionales permiten un pequeño pago inicial; Puede aplicarse un seguro hipotecario privado. Los préstamos de la FHA tienen sus propios costos de elegibilidad y seguro hipotecario, así que compare la cotización completa en lugar de asumir que cualquiera de los tipos siempre es más barato.
Los préstamos respaldados por VA sirven a prestatarios militares elegibles y ciertos cónyuges sobrevivientes, con beneficios que pueden incluir ningún pago inicial requerido y ningún seguro hipotecario mensual. Los préstamos del USDA pueden ofrecer financiamiento sin pago inicial a prestatarios elegibles que compren viviendas rurales que califiquen. Aún es necesario verificar la elegibilidad, las reglas de propiedad y las tarifas con el prestamista y el programa.
¿Tasa fija o tasa ajustable?
Un préstamo a tipo fijo mantiene el mismo tipo de interés durante su plazo. Eso hace que sea más fácil planificar el pago programado de principal e intereses, aunque los impuestos y los seguros aún pueden cambiar. Una hipoteca de tasa ajustable puede cambiar después de su período de tasa inicial según el contrato.
Con una ARM, pregunte cuándo comienzan los ajustes, con qué frecuencia ocurren y qué tan alto podrían ser la tasa y el pago. Pruebe ese pago mayor con su presupuesto. Vale la pena considerar los planes de venta o refinanciación, pero no garantizan que pueda evitar un ajuste futuro.
Comparar el plazo y las ofertas reales.
Un plazo más corto generalmente exige más cada mes por el mismo saldo, pero puede reducir el interés total. Un plazo más largo extiende el pago y generalmente deja más espacio en el presupuesto mensual. Las tarifas pueden diferir entre los términos, así que utilice la tarifa cotizada para cada opción.
Solicite estimaciones de préstamos comparables, luego observe el pago, el efectivo por adelantado, las tarifas y el saldo que espera adeudar cuando se mude. Incluya programas estatales o locales si puede calificar. La pregunta útil es qué oferta se adapta a sus planes y presupuesto, en lugar de qué nombre de hipoteca suena mejor.
Ponga los números en perspectiva.
Pruebe sus propias suposiciones en el Calculadora de 15 vs. 30 años. Cambie una entrada a la vez para comprender qué es más importante para su plan.
Fuentes y lecturas adicionales
CFPB: Comprender los diferentes tipos de préstamos
VA: Beneficios y requisitos del préstamo de compra
USDA: Programa de préstamos hipotecarios garantizados