Tu primera casa comienza con un plan
Una guía práctica de los números, el proceso y su próximo gran paso.
Leer la guíaConsolidación de deudas: qué hace y a quién puede ayudar
La consolidación de deuda significa utilizar un nuevo préstamo para pagar varias deudas existentes, dejándolo con un nuevo calendario de pagos. El objetivo puede ser una gestión de pagos más sencilla, un costo de préstamo más bajo o un pago mensual que se ajuste a su presupuesto. Lleva la deuda a un acuerdo diferente; no borra la cantidad que debes.
¿Quién podría considerar consolidar deuda?
Puede valer la pena comparar la consolidación si tiene varios saldos y una nueva oferta podría mejorar el costo de pago combinado. También puede simplificar el seguimiento de múltiples fechas de vencimiento. Antes de presentar la solicitud, enumere cada saldo, pago, tasa, tarifas y cronograma de pago esperado para que pueda comparar el nuevo acuerdo con mantener las deudas separadas.
El pago debe ajustarse a un presupuesto sostenible. Si el gasto corriente excede los ingresos, reemplazar los préstamos por sí solo no resolverá el déficit. La CFPB guía para consolidar deudas de tarjetas de crédito recomienda revisar su presupuesto y el motivo de las deudas acumuladas antes de solicitar otro préstamo.
Un pago menor aún puede significar un costo total más alto
Una tasa más baja puede reducir el interés, pero extender el pago puede compensar ese beneficio. Compare el plazo y todas las tarifas junto con el pago mensual. Compruebe si una tasa anunciada dura todo el préstamo o es temporal. Esta calculadora supone una tasa fija durante todo el plazo del nuevo préstamo y tarifas pagadas por adelantado.
Por ejemplo, los supuestos iniciales de la calculadora modelan $35 000 de deuda existente con $1100 pagos mensuales durante cuatro años más: $52 800 en pagos restantes. Un préstamo a cinco años a una tasa ilustrativa del 9% produce un pago de aproximadamente $726,54. Incluyendo $800 en tarifas iniciales, el nuevo costo de pago modelado es de aproximadamente $44,393, una diferencia de $8,407. Estas cifras son ejemplos, no ofertas ni ahorros garantizados.
Comprenda qué producto está comparando
Un préstamo de consolidación y una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito tienen términos diferentes. Una transferencia de saldo puede tener una tasa promocional seguida de una tasa más alta y una tarifa de transferencia; esa estructura de tipo de cambio está fuera de esta calculadora. Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda también cambia el riesgo: convertir los saldos no garantizados en deuda garantizada por su vivienda puede ponerla en riesgo si no puede pagarla. La guía de consolidación de la CFPB explica estas diferencias de productos.
La consolidación es diferente de la liquidación de deudas.
La liquidación de deuda busca un acuerdo para pagar menos del monto adeudado. No es lo mismo pedir prestado para pagar a los acreedores en su totalidad. Los programas de conciliación pueden implicar pagos atrasados, cargos adicionales, daños crediticios y actividades de cobro. En cambio, un asesor de crédito puede ayudarlo a evaluar su presupuesto y analizar un plan de gestión de deuda. Revisar el CFPB comparación de asesoramiento, consolidación y liquidación de crédito para comprender lo que realmente ofrece un proveedor.
Utilice la estimación como comparación inicial
Incluya solo los saldos y pagos que reemplazará el nuevo préstamo. Convierta el período de pago restante a años dividiendo los meses por doce. El modelo trata las deudas existentes como un pago combinado constante para ese período; fechas de pago separadas y cambios en los pagos con tarjeta de crédito pueden hacer que el costo real sea diferente. No calcula la amortización de cada cuenta existente ni incluye sanciones.
Compare varios términos citados y luego verifique los resultados con sus declaraciones reales y las divulgaciones del prestamista. Si el nuevo pago sigue siendo inasequible, considere comunicarse con sus acreedores sobre las opciones de pago o hablar con un asesor crediticio sin fines de lucro de buena reputación antes de comprometerse con un nuevo préstamo.
