Calculadora de préstamos de la FHA

Cómo calcular el pago de su hipoteca FHA

Una estimación de pago de la FHA combina el capital y los intereses del préstamo, el seguro hipotecario y los demás costos mensuales de propiedad de la propiedad. Analice cada parte por separado para que pueda ver cómo el precio de la vivienda, el pago inicial y las opciones de financiamiento afectan su presupuesto. Esta calculadora asume una tasa de interés fija y pagos mensuales.

1. Encuentre el monto base del préstamo

Reste su pago inicial en efectivo del precio de compra. Para una casa de $400,000 con un pago inicial de $20,000, el préstamo base es de $380,000. Este es el saldo inicial antes de cualquier seguro hipotecario inicial financiado. Su prestamista debe confirmar el pago inicial requerido, el límite de préstamo aplicable y la elegibilidad para la propiedad y el préstamo que está considerando. La calculadora no realiza esas comprobaciones.

2. Cuenta para seguro hipotecario inicial

El seguro hipotecario de la FHA incluye una prima inicial y una prima continua. La prima inicial se puede pagar al momento del cierre o incluirse en la hipoteca; Financiarlo aumenta el saldo sobre el que paga intereses. Ver el Explicación de la CFPB sobre el seguro hipotecario de la FHA.

Esta herramienta supone que la prima de seguro hipotecario (MIP) inicial que ingresa está financiada. Multiplique el préstamo base por el porcentaje inicial cotizado y luego agregue esa prima al préstamo base. Si su prestamista cotiza el 1,75%, por ejemplo, $380.000 × 1,75% es $6.650, lo que produce un saldo financiado de $386.650. Estos porcentajes son datos ilustrativos, no una declaración de la prima aplicable a su préstamo. Ambos campos MIP inicialmente muestran cero como marcadores de posición: reemplácelos con las tarifas verificadas de su prestamista. Si paga la prima inicial en efectivo, ingrese cero en el campo MIP inicial financiado y haga un presupuesto para ese pago en efectivo por separado.

3. Calcular el capital y los intereses

Utilice el saldo financiado, la tasa de interés anual cotizada y el plazo del préstamo para calcular el pago mensual del préstamo. Ingrese la tasa de interés en lugar de la APR: la APR también refleja ciertos costos de endeudamiento y se utiliza para comparar ofertas. Para un préstamo a tipo fijo, la fórmula de pago es:

L es el saldo del préstamo financiado, r es la tasa de interés anual dividida por 100 y luego por 12, y n es el número de años multiplicado por 12. Con interés cero, divida el saldo por n. En el ejemplo anterior, un saldo de $386 650 a una tasa fija ilustrativa del 6,5% durante 30 años produce aproximadamente $2443,89 en capital e intereses mensuales.

4. Sumar la estimación mensual del seguro hipotecario

Ingrese la tasa MIP anual cotizada para su préstamo. Esta calculadora estima la prima mensual inicial como el préstamo base original multiplicado por ese porcentaje anual, dividido por 12. Con una tasa anual ilustrativa del 0,55%, $380 000 × 0,55% ÷ 12 es aproximadamente $174,17 por mes. Este cálculo simplificado no es un cronograma de seguro completo de la FHA: las primas reales y el tiempo que permanecen pagaderas dependen de las reglas aplicables del programa y los detalles del préstamo. No asuma que el MIP de la FHA sigue las reglas de cancelación del PMI convencionales.

5. Incluir impuestos, seguros y tarifas de HOA

Agregue impuestos a la propiedad, seguros para propietarios de viviendas y cualquier tarifa de asociación de propietarios en el campo de costos mensuales. Divida las facturas anuales por 12 antes de ingresarlas. Si estos gastos suman $550 por mes, el pago de vivienda inicial estimado del ejemplo es $2443,89 + $174,17 + $550, o alrededor de $3168,06. La calculadora utiliza internamente cantidades no redondeadas, por lo que los totales pueden diferir ligeramente de las sumas de cifras redondeadas.

Estos gastos pueden aumentar incluso cuando la tasa de interés es fija. Haga un presupuesto por separado para servicios públicos, mantenimiento, reparaciones, costos de cierre y ahorros; la estimación mensual no los incluye automáticamente.

6. Compare la estimación con la cotización de su prestamista

Verifique el saldo financiado, la tasa de interés, las tasas de primas y los costos estimados de depósito en garantía con su estimación de préstamo. Pregúntele al prestamista acerca de cualquier diferencia. Revisa el Resumen de préstamos de la FHA del CFPB para conocer el contexto del programa y comparar ofertas reales, incluidos sus costos iniciales. Para ver si el pago estimado se ajusta a sus ingresos y deudas, pruebe la calculadora de asequibilidad de vivienda. Ninguna estimación es una aprobación de préstamo ni una cotización de pago garantizada.

Requisitos y beneficios de préstamos de la FHA

Un préstamo de la FHA es una hipoteca otorgada por un prestamista privado y asegurada por la Administración Federal de Vivienda. El seguro de la FHA puede ayudar a los prestatarios a acceder a financiamiento con un pago inicial menor o un historial crediticio menos establecido. Protege al prestamista contra ciertas pérdidas; no elimina su obligación de pagar el préstamo.

Pago inicial y crédito

Los préstamos de compra de la FHA pueden permitir un pago inicial tan bajo como 3.5% para prestatarios calificados. En una compra de $300,000, eso es $10,500 antes de los costos de cierre y otros gastos iniciales. La cantidad que necesita depende de su perfil crediticio y de los requisitos de préstamo aplicables. La FHA puede adaptarse a puntajes crediticios más bajos que muchos productos convencionales, pero cumplir con el mínimo del programa no garantiza que un prestamista en particular aprobará su solicitud. Ver el Resumen de préstamos de la FHA del CFPB y pregunte a los prestamistas qué requisitos se aplican a su situación.

Ingresos, deudas y fondos disponibles

El prestamista evalúa si sus ingresos documentados pueden respaldar el pago de vivienda propuesto y sus otras deudas. Espere proporcionar registros de ingresos, información sobre obligaciones existentes y evidencia de los fondos que planea utilizar en el cierre. La relación deuda-ingresos es parte de esta revisión, más que una promesa independiente de elegibilidad. Los requisitos de documentación y suscripción dependen de sus circunstancias.

Antes de presentar la solicitud, compare el pago propuesto con su salario neto, sus gastos diarios y sus objetivos de ahorro. Nuestro calculadora de asequibilidad de vivienda puede ayudarle a explorar un presupuesto, pero sus índices de ingresos ajustables son suposiciones de planificación en lugar de reglas de aprobación de la FHA.

El monto de la vivienda y del préstamo debe calificar

Para la compra de una vivienda estándar de la FHA, planee utilizar la propiedad como su residencia principal. La vivienda debe cumplir con los requisitos de propiedad y tasación aplicables. Una tasación respalda la valoración y revisión de la propiedad por parte del prestamista; Organice una inspección de la vivienda por separado para comprender el estado de la vivienda que está comprando.

Los límites de préstamos de la FHA varían según la ubicación y el tamaño de la propiedad y se actualizan periódicamente. Verifique el límite del condado y la cantidad de unidades que está considerando en lugar de asumir que el resultado de la calculadora es un monto de préstamo elegible. Pídale a su prestamista que verifique las reglas actuales en HUD Manual de Políticas de Vivienda Unifamiliar. Esta herramienta no verifica la ocupación, la elegibilidad de la propiedad, el crédito o los límites de préstamos.

Beneficios para sopesar los costos

Un pago inicial menor puede reducir el tiempo necesario para ahorrar para una compra, mientras que los requisitos de crédito más flexibles pueden ampliar sus opciones de financiamiento. Esos beneficios son más útiles cuando el pago total todavía deja espacio para reparaciones, emergencias y otras prioridades. Compare las ofertas escritas en lugar de asumir que un préstamo de la FHA siempre tendrá el costo general más bajo.

El seguro hipotecario de la FHA incluye primas iniciales y continuas. Financiar la prima inicial aumenta el saldo de su préstamo y los costos de intereses. Incluya la prima actual al comparar los pagos mensuales y pregunte durante cuánto tiempo seguirá siendo pagadera. El seguro hipotecario de la FHA no sigue las mismas reglas de cancelación que el seguro hipotecario privado convencional. La CFPB explica estas diferencias en su guía de seguros hipotecarios.

Comparar ofertas de préstamos completas

Solicite estimaciones de préstamos de la FHA y convencionales utilizando el mismo precio de compra y términos comparables. Revise juntos la tasa de interés, la APR, el pago mensual, el efectivo necesario para el cierre y los costos del seguro hipotecario. Ingrese las tasas de primas verificadas por el prestamista en esta calculadora de la FHA; los valores iniciales cero son marcadores de posición, no una cotización de prima. Utilice el resultado para comparar escenarios y luego confirme las cifras finales y la elegibilidad con el prestamista antes de tomar una decisión de endeudamiento.