Calculadora de amortización

¿Qué es la amortización?

La amortización es la amortización gradual de un préstamo mediante pagos programados. Cada pago de una hipoteca de amortización total cubre los intereses y paga parte del principal. El cronograma de amortización muestra cómo cambian esos montos y cuánto aún debe después de cada pago. Ver Freddie Mac introducción a la amortización de hipotecas para obtener una descripción general.

En un préstamo a tasa fija con pagos regulares, el capital y los intereses generalmente totalizan la misma cantidad cada mes. La división cambia porque el interés se calcula sobre el saldo pendiente. Los pagos anticipados suelen contener más intereses; a medida que cae el saldo, una mayor parte de cada pago se destina al capital. Esta calculadora le permite seguir esa progresión y comparar escenarios de pago.

Cómo se calcula un pago de amortización

Para el modelo mensual, multiplique el saldo inicial por la tasa de interés anual dividida por 100 y luego por 12. Reste el interés de ese mes del pago programado de principal e intereses para encontrar la reducción de principal programada. El capital adicional, si se ingresa, reduce aún más el saldo.

Por ejemplo, un préstamo de $320.000 a una tasa fija ilustrativa del 6,5% durante 30 años tiene un pago mensual de capital e intereses de aproximadamente $2.022,62. El interés del primer mes es de $1.733,33, lo que deja $289,29 para el capital y un saldo final de $319.710,71 sin pagos adicionales. El próximo mes parte de ese saldo más bajo. El modelo redondea los intereses a centavos en cada período y ajusta el pago final al monto restante.

Factores que afectan la amortización de una hipoteca

Saldo del préstamo y costos financiados

Esta calculadora comienza con el precio de la vivienda menos el pago inicial, más cualquier costo financiado adicional. Un saldo inicial mayor aumenta el pago y el interés total cuando la tasa y el plazo permanecen iguales. Los costos de cierre iniciales pagados en efectivo no reducen el capital ni entran en el calendario de amortización del préstamo.

Tipo de interés y plazo de amortización

Al mismo saldo y plazo, una tasa más alta aumenta el costo de pago y de intereses. Un plazo más corto generalmente requiere un pago mayor pero amortiza el saldo más rápido. Compare el mismo saldo entre diferentes tasas y plazos para ver el efecto sin cambiar varios supuestos a la vez. La calculadora mantiene la tasa constante; no pronostica cambios en las tasas ajustables.

Pagos adicionales de capital

Los pagos de capital adicionales mensuales, anuales o únicos reducen el saldo utilizado para calcular el interés posterior. El modelo mantiene sin cambios el pago programado, lo que puede acortar el tiempo de pago. Ingrese el momento y el monto: una reducción temprana del capital afecta a más períodos de intereses futuros. Confirme cómo su administrador aplica los pagos adicionales y verifique los términos de su préstamo. La CFPB explica cuándo se puede aplicar una multa por pago anticipado. Este modelo no incluye penalización ni pagos refundidos automáticamente.

Frecuencia de pagos y convenciones de intereses

La opción mensual utiliza 12 períodos por año. El método bisemanal verdadero utiliza 26 períodos modelados, una tasa anual nominal dividida por 26 y fechas de pago espaciadas con 14 días de diferencia. El cobro quincenal se trata como un préstamo mensual sin aceleración automática. Estas opciones son diferentes a simplemente realizar medio pago mensual cada dos semanas; Confirme la convención de intereses y plazos reales de su prestamista antes de comparar los cronogramas.

Cómo leer tu calendario de amortización

Comience con el saldo inicial, luego siga el pago del préstamo, el interés, el capital, el capital adicional y el saldo final en toda la fila. El interés acumulado suma los intereses pagados hasta el momento. En el gráfico de líneas, el capital y los intereses son montos acumulados, mientras que el saldo restante es la deuda aún pendiente. Las barras muestran el capital y los intereses pagados durante cada período mostrado.

Elija Anualmente para obtener un resumen o Mensualmente para filas de pagos individuales. Expanda un año calendario para ver sus pagos y use Mostrar cronograma completo para mostrar las filas restantes. El primer y último año calendario podrán ser años parciales. Si se selecciona el modo quincenal verdadero, las filas individuales representan fechas de pago quincenales en lugar de meses calendario.

Pago del préstamo versus el costo total de propiedad de una vivienda

Los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda, el PMI y las tarifas de la Asociación de propietarios pueden afectar el presupuesto de la vivienda, pero no pagan el saldo de la hipoteca. En esta página, los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y los costos de cierre iniciales comienzan en cero, y la sección de costos adicionales comienza cerrada. Ingrese sus propios montos si desea incluirlos en la estimación del costo de la vivienda. El calendario todavía los separa del pago del préstamo.

Utilice el calculadora de liquidación de hipoteca para explorar un cronograma de pago objetivo, o el calculadora de refinanciamiento para comparar un préstamo de reemplazo. Una estimación de amortización no es la cotización de pago de un prestamista: los intereses diarios, las tarifas y las reglas de aplicación de pagos pueden cambiar el monto realmente adeudado.

Preguntas frecuentes sobre amortización