Tu primera casa comienza con un plan
Una guía práctica de los números, el proceso y su próximo gran paso.
Leer la guíaCómo utilizar una calculadora de liquidación de hipotecas
Una calculadora de liquidación de hipotecas le ayuda a trabajar hacia atrás a partir de una meta: ¿cuánto necesitaría pagar cada mes para liquidar el saldo restante de su hipoteca dentro de un número determinado de años? Compare ese monto con su pago programado de capital e intereses para estimar el compromiso mensual adicional y la diferencia en el interés restante.
Comience con su saldo y plazo restantes
Ingrese el capital que aún debe, su tasa de interés anual actual y los años restantes del préstamo. Utilice el término restante en lugar del término original. Luego ingrese su cronograma de pago objetivo. Un objetivo más corto generalmente requiere un pago más alto, pero reduce el tiempo en que se acumulan los intereses sobre el saldo.
Esta herramienta asume una tasa constante y pagos mensuales regulares. Su cifra de “P&I programados actualmente” se calcula a partir de sus entradas; no se lee en su declaración de hipoteca. Verifique que coincida con su pago real de capital e intereses antes de confiar en la comparación. Los pagos en depósito en garantía para impuestos a la propiedad y seguros son separados.
Comprender la comparación de pagos e intereses.
El pago objetivo es el monto necesario para amortizar el saldo ingresado durante el cronograma seleccionado. “Pago adicional por encima del programado” es la diferencia positiva entre ese monto y el pago calculado durante el plazo restante. El interés total objetivo es igual al pago objetivo multiplicado por la cantidad de pagos mensuales, menos el saldo inicial.
La “Diferencia de intereses” compara las dos rutas de pago modeladas. Excluye tarifas y penalizaciones por pago anticipado. Elegir un objetivo más largo que el plazo restante no le da permiso para reducir el pago requerido; cambiar el pago contractual requeriría un acuerdo con su prestamista.
Asegúrese de que los pagos adicionales reduzcan el capital
Pregunte a su administrador cómo designar dinero adicional como pago de principal y consulte el siguiente estado de cuenta para confirmar cómo se aplicó. Esta estimación supone una aplicación principal inmediata. Un pago aplicado de manera diferente o en una fecha diferente puede producir un resultado diferente. Continúe realizando los pagos requeridos según lo programado.
Para una suma global única o una combinación de pagos adicionales mensuales y anuales, utilice el Opciones de pago adicional de la calculadora de hipotecas. Para inspeccionar pagos individuales y el saldo cambiante, explore la calculadora de amortización.
Penalizaciones por pago anticipado: consulta tu préstamo antes de pagar anticipadamente
Algunas hipotecas cobran una comisión por amortización anticipada. Dependiendo del contrato, se puede aplicar una penalización por un pago total, una refinanciación o una gran reducción de la suma global durante un período específico. Los pagos de capital adicionales más pequeños generalmente no provocan uno, pero verifique los documentos de su préstamo y confirme los términos con su administrador. La CFPB explicación de las sanciones por pago anticipado describe estas distinciones. Esta calculadora no incluye una multa, así que compare cualquier cargo aplicable con la reducción de intereses modelada por separado.
Mantenga el plan de pago dentro de su presupuesto
Compare varios cronogramas objetivo en lugar de asumir que el más corto es el mejor para usted. Deje espacio para ahorros de emergencia, otras deudas, reparaciones y costos continuos de vivienda. El pago de la hipoteca no elimina los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda, el mantenimiento ni las cuotas de asociación. El cálculo muestra el pago requerido mediante un modelo matemático; no evalúa la capacidad de su hogar para sostener ese pago.
Solicitar una cotización oficial de liquidación para el pago final
El saldo de su estado de cuenta no es necesariamente el monto necesario para cerrar el préstamo. Una cotización de pago fechada puede incluir intereses hasta la fecha de pago, tarifas impagas y cualquier multa aplicable. Solicítelo a su prestamista o administrador cuando esté listo para pagar el préstamo en su totalidad. Consulte la guía del CFPB para montos de liquidación versus saldos actuales. El resultado de esta calculadora es una estimación de planificación, no una cotización final.
