Calculadora del valor líquido de la vivienda

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestado una suma global utilizando su casa como garantía. Paga el monto prestado con intereses durante un plazo acordado. Las tarifas suelen ser fijas, aunque también existen productos de tarifa ajustable. Si ya tiene una hipoteca, el préstamo sobre el capital generalmente es una segunda hipoteca con un pago por separado. La CFPB descripción general del préstamo con garantía hipotecaria explica la estructura básica y el riesgo de perder su vivienda si no puede pagarla.

El valor líquido de la vivienda y el préstamo disponible son cantidades diferentes

El capital es el valor actual estimado de su propiedad menos los saldos de los préstamos garantizados por ella. Puede crecer a medida que paga el capital o la propiedad gana valor, y disminuir cuando pide prestado más o la propiedad pierde valor. El capital no es efectivo en una cuenta bancaria y el monto total no necesariamente está disponible para pedir prestado.

Esta calculadora aplica el porcentaje combinado préstamo-valor (CLTV) elegido al valor de la vivienda y luego resta los saldos garantizados existentes. CLTV mide todos los préstamos garantizados por la propiedad en relación con su valor. La estimación de endeudamiento resultante es una cifra de planificación, no la aprobación o tasación de un prestamista.

Un ejemplo simple del valor líquido de la vivienda

Una casa de $500,000 con $300,000 en saldos garantizados tiene $200,000 en capital. Con un límite de endeudamiento combinado ilustrativo del 80%, la deuda total garantizada se limitaría a $400,000 en este modelo. Restando los $300,000 existentes quedan $100,000 de posible endeudamiento adicional antes de cargos. La configuración del 80% es ajustable y no es un requisito de préstamo universal.

¿Préstamo con garantía hipotecaria, HELOC o refinanciamiento con retiro de efectivo?

Un préstamo con garantía hipotecaria proporciona una cantidad fija por adelantado. Una HELOC es una línea de crédito renovable que permite préstamos repetidos dentro de los límites del acuerdo; su tasa suele ser variable. Ambos pueden coexistir con una primera hipoteca existente. Lea el CFPB Préstamo con garantía hipotecaria y comparación HELOC y usa el Calculadora HELOC para explorar esa estructura de pago.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza la hipoteca existente por una más grande, lo que le permite recibir efectivo después de pagar el préstamo anterior y los costos aplicables. Cambia los términos de su primera hipoteca, así que compare el costo de refinanciar el saldo total con el de agregar un préstamo sobre el capital por separado. El CFPB describe estos alternativas a un HELOC. Puede modelar una propuesta de préstamo con retiro de efectivo en el calculadora de refinanciamiento.

¿Qué afecta el monto y el costo de un préstamo?

Los prestamistas consideran el valor de la propiedad, los ingresos, el historial crediticio y sus propios requisitos al establecer una oferta. Solicite la tasa de interés, la APR, el calendario de pagos y las tarifas detalladas. Compare el costo total de pago y el pago mensual. La FTC guía para préstamos sobre el valor líquido de la vivienda explica por qué son importantes los términos del producto y su capacidad de pago.

Plan para el pago adicional

Incluya tanto los pagos de la hipoteca como sus impuestos, seguros, mantenimiento y otros gastos continuos en su presupuesto. Esta calculadora estima únicamente el capital y la capacidad de endeudamiento; no calcula el pago mensual de un nuevo préstamo sobre el capital ni deduce los costos de cierre. Reemplace el valor estimado de la propiedad y los saldos con información actual antes de comparar ofertas escritas.

Los préstamos contra el capital crean una deuda garantizada por su vivienda. Usar los ingresos para pagar tarjetas de crédito no borra la deuda y puede poner en riesgo su casa si no puede realizar los pagos. Considere el propósito del préstamo, el costo total y cómo manejaría un cambio en los ingresos antes de comprometerse.