Tu primera casa comienza con un plan
Una guía práctica de los números, el proceso y su próximo gran paso.
Leer la guíaCómo funciona un HELOC: préstamos, pagos y reembolsos
Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, o HELOC, es una línea de crédito renovable garantizada por su vivienda. En lugar de recibir una suma global, puede retirar los fondos que necesite dentro de los límites del acuerdo. Puede ser adecuado para gastos que surgen por etapas, como una renovación, pero pedir prestado contra su casa crea una obligación de pago y pone la propiedad en riesgo si no puede pagar.
Comprender el período de retiro y el período de pago
Durante el período de retiro, puede acceder al crédito disponible según las reglas del prestamista. El pago requerido puede cubrir únicamente intereses o incluir el principal. Una vez que finaliza el período de retiro, se detiene el nuevo endeudamiento y la deuda restante debe reembolsarse de acuerdo con el contrato. Lea el CFPB Explicación de HELOC para obtener una descripción general de estas etapas.
Esta calculadora ilustra primero un pago de solo intereses, seguido de un pago que reembolsa el mismo saldo durante el período de pago que ingresa. Asume que no habrá nuevos retiros ni reducciones de capital antes de que comience el pago. La fórmula de pago mínimo de su prestamista puede producir montos diferentes, así que utilice la estimación para comprender la transición en lugar de como un sustituto de un estado de cuenta o una cotización de pago.
Por qué los pagos pueden aumentar
Un pago de sólo intereses no reduce la deuda. Cuando también se debe reembolsar el capital, el pago requerido puede aumentar incluso si la tasa permanece igual. Por ejemplo, un saldo de $50 000 a una tasa anual ilustrativa del 8% cuesta alrededor de $333,33 por mes en intereses. Pagar ese saldo durante 20 años a la misma tasa supuesta requiere alrededor de $418,22 por mes. La diferencia es de aproximadamente $84,89, antes de tarifas o cambios de tarifas.
Las tasas de HELOC suelen ser variables. Un cambio en la tasa o un endeudamiento adicional puede cambiar el pago independientemente del cambio al pago. Esta herramienta mantiene constante la tasa ingresada; no predice tasas futuras. Pruebe una tarifa más alta para probar su presupuesto, luego verifique el índice, el margen, las reglas de ajuste y los límites de tarifas del acuerdo. Fannie Mae Guía HELOC explica en qué se diferencia una línea de crédito de otros préstamos sobre el valor líquido de la vivienda.
Ingrese el monto prestado, no el crédito no utilizado
Monto de la línea de crédito girada significa el monto pendiente que está modelando. Un límite aprobado de $100,000 no significa que usted deba intereses sobre $100,000 si solo ha retirado $30,000. Ingrese $30,000 para ese escenario de pago. La aprobación y el límite disponible son independientes del estimado de pago. Nuestro calculadora del valor líquido de la vivienda puede ilustrar el endeudamiento adicional bajo un supuesto de relación préstamo-valor elegido.
Compare tarifas y formas alternativas de pedir prestado
Verifique los cargos de cierre, las tarifas anuales y cualquier tarifa por cierre anticipado o inactividad. Estos pueden afectar el costo incluso cuando el pago inicial parece bajo. La CFPB Guía de tarifas de HELOC explica los cargos a revisar en las divulgaciones. Esta calculadora excluye las tarifas y su cifra de intereses del período de pago excluye los intereses pagados durante el período de retiro anterior. No es el costo total de vida de la línea.
Si necesita una suma global definida y un calendario de pagos predecible, compare un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija utilizando el calculadora de segunda hipoteca. En cambio, un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza una hipoteca existente, lo que puede cambiar el costo de todo el saldo pendiente. Compare ofertas reales y condiciones de pago en lugar de solo sus pagos introductorios.
Mantener un plan de pagos y una reserva separada
Considere si podría gestionar el pago en etapa de amortización junto con su primera hipoteca y otros gastos. No asuma que el crédito no utilizado siempre estará disponible: un prestamista puede congelar o reducir una línea en determinadas circunstancias. La FTC guía de préstamos sobre el valor líquido de la vivienda analiza esto y los riesgos de obtener deudas contra su vivienda. Confirmar los términos del contrato y buscar orientación individual cuando sea necesario; Esta calculadora es una ilustración de planificación, no una aprobación o recomendación personal.
